Le coût total d’un prêt est une notion essentielle qui permet de mieux évaluer une offre. Il est d’autant plus important lorsqu’il s’agit d’un crédit à taux variable. Dans le cas d’un crédit à taux fixe, il est renseigné par votre banque ou l’organisme financier dans un tableau d’amortissement. À travers cet article, vous saurez comment calculer le coût total de votre emprunt à taux variable.

Mieux comprendre la notion du coût total de crédit

Le coût global d’un crédit représente la différence entre le total des mensualités en plus des frais fixes et le montant du prêt. D’une manière générale, il prend en compte le taux annuel effectif global du crédit, les primes d’assurance, les frais de dossier et d’autres frais annexes. Revenons ensemble en détail sur chacun de ces éléments.

Le taux annuel effectif global du crédit(TAEG)

Le TAEG représente la somme des intérêts cumulés que vous devez payer en complément du montant total effectivement emprunter pour réaliser votre projet. Il s’agit d’un élément capital à prendre en compte avant d’opter pour votre crédit immobilier. Il permet notamment d’évaluer très rapidement le coût total de l’emprunt.

Les frais d’assurance et de dossier

La souscription à une assurance emprunteur est souvent exigée par la quasi-totalité des banques et autres institutions financières avant d’accorder un crédit immobilier. Ses frais s’élèvent généralement entre 0,3% et 0, 5% de la somme totale du prêt. Elle permet en effet à la banque de se protéger en cas d’engagements non honorés ou de défaut de paiement.

Quant aux frais de dossier, ils sont prélevés par l’établissement prêteur au moment du montage et de l’étude de votre dossier. Toutefois vous pouvez vous abstenir de ces frais si vous prenez par un simulateur de calcul en ligne pour le montage de votre dossier.

Les frais annexes

Ces frais concernent les tarifs des notaires. Ils se situent entre 2% et 3% pour un logement neuf et peuvent s’élever jusqu’à 7% lorsque vous achetez de logements anciens. Ils comprennent également les frais d’ouverture et de tenue de votre compte.

Coût global de crédit : comment le calculer ?

Pour calculer le coût total d’un crédit, quatre paramètres constituent les bases. Il s’agit principalement du montant de l’emprunt, la durée totale du crédit, le taux d’intérêt comprenant le taux effectif global hors assurance et le taux annuel effectif d’assurance. Vous avez enfin la périodicité des remboursements.

Prenons l'exemple du financement d’un bien immobilier au prix de 200 000 euros étendu sur 15 ans (180 mois).

  • Le montant total de votre emprunt : 200000 euros
  • Le taux d’intérêt de l’emprunt : (TAEG : 3% et TAEA : 2,5 %) soit 5,5% hors frais fixes
  • La durée du prêt : 15 ans

Le montant total des mensualités serait alors 1 634,17 euros. Pour trouver le coût total de votre crédit, il suffit de faire : ( 1 634.17 * 180) – 200 000 = 94 150.6 euros.

En définitive, le calcul du coût total de votre crédit vous permet d’estimer à sa juste valeur votre capacité d’épargne. Cela vous évitera de contracter un prêt que vous allez traîner tel un boulet. N’hésitez pas à faire appel à un courtier professionnel pour de plus amples informations.

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