Avec l’assurance emprunteur, faut-il être bien conscient des garanties, risques, conditions et coûts que celle-ci implique ? De plus en plus d’emprunteurs sont face à cette question cruciale. Aujourd’hui, découvrons ce qu’il faut savoir pour évoluer sereinement entre les différentes offres d’assurances et bien comprendre les informations liées à leurs contrats.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une protection offerte par un assureur à un emprunteur pour couvrir le prêt immobilier ou à un emprunteur de consommation. L’objectif de ce contrat est de prendre en charge le remboursement des prêts immobiliers ou à la consommation, en cas d’invalidité permanente, invalidité temporaire, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), décès ou perte d’emploi de l’assuré. Il s’agit d’un produit d’assurance facultative proposé par les établissements bancaires ou les organismes prêteurs.

En France, la loi Lagarde impose aux clients qui prennent un crédit immobilier d’adresser une demande d’assurance emprunteur auprès des organismes habilités à offrir ce genre de couverture. Toutefois, l’emprunteur a le droit de négocier les tarifs et les garanties de son assurance emprunte auprès de l’organisme de son choix.

Les différentes garanties proposées par les contrats d’assurance

Le contrat d’assurance peut être personnalisé selon les besoins et le budget de l’emprunteur. Dans la plupart des cas, il se compose des garanties suivantes :

  • Garantie invalidité permanente et/ou accidentelle: cette garantie couvre l’emprunt si l’assuré devient invalide Suite à un accident ou une maladie au cours du temps du prêt.
  • Garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) pour le capital restant dû en cas de sinistre. Cette garantie couvre le décès ou l’invalidité totale permanente, irréversible et reconnue de l’assuré.
  • Garantie perte d’emploi: cette garantie prend en charge le remboursement du prêt si l’emprunteur perd son emploi pendant le temps du prêt.

Quels sont les risques couverts par un contrat d’ assurance?

Le contrat d’assurance offre une couverture aux risques liés à la santé des assurés et à certains événements tels que la perte d’emploi. Les risques liés à la santé peuvent être divisés en plusieurs catégories : invalidité permanente, incapacité temporaire, invalidité partielle et décès.

Les assureurs peuvent demander aux clients de remplir un questionnaire santé afin de déterminer leurs antécédents médicaux. Il est important pour l’assuré de fournir des informations précises lorsqu’il remplit ce fameux questionnaire. Une fausse ou erronée déclaration peut conduire à des révisions des frais ou au rejet total du dossier de demande.

Quelles sont les conditions pour obtenir une prise en charge ?

Un questionnaire médical et des tests médicaux peuvent être nécessaires afin que l’assuré puisse bénéficier d’une prise en charge par son organisme crédit. Dans certains cas, il est nécessaire pour l’emprunteur de fournir une attestation du médecin traitant justifiant son état de santé. Les organismes crédit peuvent également demander des certificats et examens médicaux spécifiques.

Selon le type de risque couvert, la prise en charge peut être immédiate ou différée. Dans le cas d’une invalidité permanente, par exemple, l’assuré peut bénéficier du versement du capital restant dû à partir du premier jour si le pourcentage d’invalidité dépasse un certain pourcentage. Dans le cas de décès, la prise en charge peut être immédiate ou différée selon les clauses inscrites dans le contrat.

Combien coûte un contrat d’assurance?

Le coût d’un contrat d’assurance emprunteur varie selon certains facteurs tels que le montant emprunté, l’âge des assurés, la nature du prêt (immobilier ou consommation), le taux d’assurance et les conditions du contrat. Généralement, le coût du contrat est compris entre 0,7 et 1,5% du montant total du prêt immobilier.

Exemples concrets : durée et montants de prise en charge

La durée de prise en charge est également variable selon la garantie choisie. Par exemple, une assurance souscrite pour couvrir un prêt immobilier peut offrir une couverture pour des périodes allant jusqu’à 5 ans ; alors qu’une assurance consommation peut offrir une couverture et un remboursement jusqu’à 8 ans.

Quant aux montants de prise en charge , ceux-ci sont fonction des conditions inscrites dans le contrat et dépendent également des informations fournies par l’emprunteur sur son état de santé. Dans le cas d’une invalidité permanente par exemple, le pourcentage minimal à atteindre pour percevoir un remboursement du capital restant dû varie entre 15 et 25%.

En somme, un contrat d’assurance emprunteur peut être très utile pour couvrir les risques liés à la santé et aux éventuels sinistres auxquels peut être confronté l’emprunteur. Cependant il est important pour l’emprunteur de bien comprendre les garanties, conditions et coût du contrat avant de signer.